[행복한 노후 탐구]

 [행복한 노후 탐구]

 

日 노후 전문가 오오에히데키씨 인터뷰

예비 은퇴자들이 알아두면 좋을 은퇴 상식


< 조선일보 이경은 기자, 2022.09.28 >

 

 

 

1.

 

“형무소에서 출소한 범죄자 같은 처지가 될까봐 두려워요. 구속에서 해방되어 자유를 만끽하는 건 몇개월이고, 결국 바깥 세상에는 소외된 채 살아가는 건 아닐까요.”(50대 직장인 이모씨)

길어진 수명, 높아진 물가, 야속한 연금... 온통 불안감을 자극하는 뉴스 뿐이다. 은퇴 예정자들은 우울하고 불안한 마음이 되기 쉽다. 하지만 실제 은퇴가 그렇게 공포스러운 것은 아니며 오히려 ‘은퇴 낙원’을 외치는 전문가도 있다.

올해 일흔살인 오오에히데키(大江英樹)씨는 ‘모르면 손해보는 연금의 진실’, ‘정년 전에 안 해도 되는 일 5가지’ 등 노후 관련 서적을 33권 펴낸 작가다. 한국에는 ‘투자의 속성, 당신이 투자로 돈을 못 버는 이유’란 책이 번역되어 올초 출판됐다. 일본 노무라증권에서 25년 일한 증권맨으로, 개인 자산운용과 기업연금 자문역 등으로 일하다가 퇴직했다. 지난 2012년 직장인 대상 경제교육업체인 오피스·리베르타스를 설립했다.

조선일보 [행복한 노후 탐구]는 지난 20일 일본에 있는 오오에히데키 대표와 이메일 인터뷰를 가졌다. 오오에 대표는 “여러 은퇴 선배들을 만나 보니 모두 각자 다양한 일을 하고 있었다, 결국 은퇴하면 이걸 꼭 해야 한다, 하면 안된다 하는 건 없다, 은퇴하면 자기에게 맞고 좋아하는 일을 하면 된다는 걸 깨달았다”고 했다. 오오에 대표가 들려주는 ‘은퇴의 상식’을 3회로 나눠 소개한다.

 

–은퇴라는 단어를 들으면 막연히 불안하다.

“38년 동안 일했던 회사를 떠날 때, 내가 가장 실감했던 건 ‘돈 문제’가 아니라 ‘고독의 문제’였다. 나는 개인적인 사정으로 정년 시점에 예금액이 150만엔 정도였다. 하지만 공적 연금과 회사 연금(퇴직연금) 금액을 미리 파악하고 있었고, 가계부를 착실하게 쓰면서 지출을 관리해 왔다. 돈 걱정은 별로 없었다. 회사를 그만두고 나서 인간 관계가 점점 사라지는 것이 진짜 상처였다.”

 

–100세까지 살지도 모르는데 어떻게 돈 걱정을 안하나.

“노후자금 불안을 해소하는 최선의 방법은 자신의 돈을 가시화(見える化)하는 것이다. 즉 은퇴 후에 나의 생애 수지(收支)가 어떻게 될 것인지 미리 정확하게 계산해 보는 것이다. 흑자면 안심하면 되고, 적자면 당장 대책을 세우고 준비하면 된다. 굉장히 간단한 건데, 해보지도 않고 불안해 하는 것이다.”

 

–돈을 가시화한다는 것이 무슨 의미인가.

“샐러리맨이라면 퇴직금이나 국민연금, 개인연금 등으로 나중에 얼마나 받을 수 있을지 미리 알 수 있을 것이다(한국에선 금융감독원 통합연금포털에서 바로 가능, 조선닷컴에선 여기를 클릭). 지출은 가계부를 써보면 스스로 감이 잡힌다. 100원 단위까지 자세히 쓸 필요는 없다. 대략 씀씀이를 알기 위해서이니, 스마트폰 가계부 어플을 활용하면 편리하다. 통상 노후 지출은 현역의 70% 정도다. 나도 퇴직 2년 전부터 가계부를 쓰기 시작했는데, 직접 해보니 진짜로 현역 시절의 70%선에서 돈을 쓰고 있었다. 물론 ‘지출 70%’ 선에는 전제 조건이 있다. 대출은 제로, 자녀는 경제적으로 독립한 상태여야 한다.”

 

–보험으로 노후에 대비하려는 사람이 많다.

“한국과 일본은 미국과 달리 많은 국민들이 대부분 연금이나 공적 의료보험에 가입돼 있다. 민간 보험에 과하게 가입할 필요가 없다. 그럴 돈이 있으면, 저축하는 게 낫다. 보험의 본질은 ‘거의 일어나지 않을 일이지만, 혹시 발생한다면 비용이 커서 본인 돈으로는 감당하기 힘든 일에 대비하는 것’이다. 자동차 보험이나 화재 보험은 필요하지만, 생명보험이나 건강보험은 잘 생각해서 가입해야 한다. 다시 강조하지만 노후에 필요한 건, 보험이 아니라 현금이다.”

 

–은퇴 앞두고 고물가, 주가 하락에 고민인 사람들도 많다.

“고물가나 주가 하락은 앞으로 어떻게 될 것인지 누구도 뭐라 단정할 수 없다. 하지만 물가나 주가는 단기적으로 움직이는 것이다. 그런 흐름에 너무 휘둘리지 않는 것이 좋다. 차라리 시장 환경이 나빠진 김에 은퇴 시점을 좀 더 뒤로 미루고 가급적 더 오래 일하는 방법을 추천한다. 스트레스가 많지 않은 일을 한다면 건강 유지에도 좋고, 일을 통해 사람들과의 연결 고리도 가질 수 있다.”

 

–나이 들어서도 일할 필요가 있는가.

“퇴직 후엔 더 이상 일하긴 싫다는 사람도 있을 것이다. 창업에 대한 두려움도 클 수 있다. 하지만 정년 퇴직한 후에 오히려 더 신이 나서 생활하는 사람들도 적지 않다. 베이커리 카페 개업을 꿈꾸면서 빵집에서 수습으로 일하는 제약회사 영업간부 출신 은퇴자도 있고, 은퇴를 앞둔 보험회사 직원이 자신의 지식을 활용해 경제교육 업체를 세우는 사례도 봤다. 취미 혹은 현역 시절의 전문지식이나 기술, 경험을 살린다면 즐거운 일은 얼마든지 있다.”

 

–퇴직금은 어떻게 관리해야 하나.

“퇴직금은 가급적 깨지 말고 장래 의료비나 간병비가 필요할 때를 대비해라. 노후에 대비해서 뭔가 준비하는 자세는 좋은 것이지만, 실제로 노후에 현금 흐름이 얼마나 될지 파악은 해 보셨나? 제대로 파악하지 않은 채, 그저 불안감에 이상한 금융상품을 추천받아 가입한다면, 그게 더 리스크다.”

 

 

 

2. 

 

“59세까지만 일하고 그 이후부터는 5도2촌(닷새 도시, 이틀 농촌)을 즐기려 합니다.” “30년 직장 생활을 정리하면 아내와 함께 취미도 즐기고 여행도 떠날 겁니다.”

은퇴는 직장의 울타리를 떠나 부부가 새로운 출발선에 서는 시기다. 인생의 전환점에서 남편과 아내는 지금까지와는 전혀 다른 부부 관계를 만들어 나가야 한다. 자녀들은 다 떠나고, 부부끼리만 보내는 시간이 늘어난다. 시집·장가 다 보내놓고 부부 둘이서만 30년 넘게 생활하는 경우도 우리 주변에 흔해지고 있다.

부부에게 은퇴는 과연 어떤 의미일까. 조선일보 [행복한 노후 탐구]가 지난 7월 SM C&C 설문조사 플랫폼인 ‘틸리언 프로(Tillion Pro)’에 의뢰해 성인 남녀 225명을 대상으로 조사해 봤다. ‘정년퇴직 이후 부부 사이가 좋아졌느냐’는 질문에 ‘관심 없다’는 응답이 전체의 33%로 가장 많았고, ‘나빠졌다’는 응답은 30%로 뒤를 이었다. ‘부부 사이가 좋아졌다’는 응답자는 전체의 8%에 그쳤다. 긴 인생에서 부부가 가장 잘 지내야 하는 시기는 노년기인데, 태풍처럼 몰아친 퇴직이 관계를 악화시킨 경우가 많은 것이다.

 

일본의 노후 전문가인 오오에히데키(大江英樹)씨는 지난 20일 조선일보 [행복한 노후 탐구]와의 이메일 인터뷰에서 “이미 오랜 산 부부니까, 은퇴해도 다 이해해 주는 게 당연하다는 생각은 곤란하다”며 “불필요한 감정 다툼을 하면서 갈등의 골이 깊어지기 전에 은퇴 부부의 공생(共生) 법칙을 알아둘 필요가 있다”고 말했다.

오오에씨는 일본 노무라증권에서 25년 일한 증권맨으로, 개인 자산운용과 기업연금 자문역 등으로 일하다가 퇴직했다. 지난 2012년 직장인 대상 경제교육업체인 오피스·리베르타스를 설립했다. 한국엔 출간되지 않았지만 ‘인생 100세 시대에 돈이 장수하는 비결’, ‘은퇴 후 50년의 스마트한 생활법’ 등 노후 관련 서적을 33권 펴냈다. 재테크 지침서 ‘투자의 속성, 당신이 투자로 돈을 못 버는 이유’(지상사)는 올해 초 번역, 출판됐다.


–행복한 은퇴 부부로 지내려면 어떻게 해야 하나.

“서로 진지하게 대화하는 것이 가장 중요하다. 그동안 회사에 매여서 생활했던 남편들은 은퇴하고 나면 그 동안 아내과 해보지 못했던 일들을 하겠다고 벼른다. ‘퇴직하면 같이 장기 해외 여행을 떠나야지’ 이런 거다. 명백하게 그건 혼자 만의 착각이다. 아내는 다른 계획을 세워뒀을지도 모른다. 부모나 형제는 혈연 관계이면서 다른 인생을 살지만, 부부는 피 한 방울 섞이지도 않았는데 같은 인생을 걸어야 하는 존재다. 아내는 나와 다른 인격을 가진 인간이다.”

 

–속 터놓는 대화 말고 또 뭘 하면 좋은가.

“상대방의 세계를 존중해 주는 것이다. 그렇다고 해서 무리하게 배우자에게 맞출 필요는 없다. 각자가 자신의 커뮤니티에서 좋아하는 것을 하면 되고, 간섭하지 않는 것이 가장 중요하다. 회사를 그만뒀더니 아무도 상대해 주지 않는다는 이유로, 은퇴한 남편이 아내 옆에 붙어 있는 것이야말로 최악이다. 노후에 외출하지 않고 집에 오래 머물면 관계가 나빠질 수 있다. 서로가 어느 정도 거리를 갖는 것이 중요하다. 함께 있는 시간이 길어지면 평소엔 그냥 넘어갈 만한 사소한 습관들도 눈에 거슬릴 수밖에 없다.”

–부부끼리 거리를 둬야 한다는 얘기인가.

“회사형 남편들은 은퇴하고 나서야 비로소 아내의 생활 패턴을 알게 된다. 수십년 회사에 올인하고 가정은 소홀히 했으면서 은퇴했다고 갑자기 친한 척 해봤자 소용없다. 노후 행복을 위한 일종의 ‘부부 연금’이라고 생각하고 평소에 아내에게 애정을 갖고 대할 필요가 있다. 노년에는 부부 둘이서 지내는 시간이 늘기 때문에 상대방의 좋은 점도, 나쁜 점도 다 눈에 들어온다. 젊을 땐 따로 지내다가 자식들 다 출가시키고 난 뒤에 같이 지내려면 적응하기 어렵다. 은퇴 부부는 일심동체가 아니라 이심이체(二心異體)라는 생각을 갖고 아내의 가치관과 사고방식을 존중하자.”

 

–금혼식(결혼 50주년) 올리려면 은퇴 고비를 잘 넘겨야겠다.

“정년 퇴직 후에는 월급이 끊겨 수입이 줄어들고 생활 리듬은 달라지고, 신체적인 노화 현상도 나타난다. 이런 극심한 변화의 시기에는 부부가 2인3각 경기를 하듯 서로 맞춰나가야 한다. 충분히 대화하고 서로 노력하지 않으면 감정 소통이 안 되어 서먹서먹해지거나 얼굴만 봐도 짜증나는 사이가 될 수도 있다.”

–부부가 공통 취미를 가지면 도움이 되나.

“취미는 굉장히 즐거운 것이다. 인생을 풍요롭게 보내려면 취미를 가지는 편이 확실히 도움된다. 하지만 하기 싫으면서 괜히 배우자에게 맞춰서 억지 취미를 가질 필요는 없다. 각자 자기에게 맞는 취미를 발견하는 것이 우선이다. 정년이 되어 급하게 뭔가 취미를 시작하기 보다는 가급적 50대부터 조금씩 자기가 좋아하는 취미를 찾는 것이 좋겠다.”

 

–지역 커뮤니티 활동도 활발히 해야 하나.

“은퇴하면 사회 생활이 사라지게 되니, 적극적으로 지역 커뮤니티에 참여해야 한다고 말하지만, 꼭 그래야 하는 건 아니다. 물론 하고 싶다면 해도 되지만. 다만 퇴직 전 회사에서 아무리 높은 직위에 있었다고 해도 지역 커뮤니티에 들어가는 순간, 평범한 일반 사원으로 바뀐다. 아주 겸손하게 행동해야 한다. 뭔가 내가 아직도 상사인 것처럼 행동하면 거부감만 줄 뿐이다. ‘지역 주민들에게 봉사하겠다’라는 생각이 필요하다.”

 

–워킹맘의 지역 데뷔가 위험한 이유는?

“한국은 일본보다 일하는 여성들이 더 많다고 알고 있다. 일하는 여성의 사고 프로세스는 남성과 비슷하다. 남성 위주인 치열한 비즈니스 세계에서 일하면, 아무래도 빨리 결론부터 내고 싶어하는 합리적 사고 방식이 되기 쉽다. 하지만 지역 사회의 여성 커뮤니티는 합리성보다는 ‘공감(共感)’과 ‘합의(合意)’를 더 중요하게 생각한다. 비즈니스 세계에서 맹렬히 싸워왔던 용감한 여성 전사들이 은퇴 후에 그 ‘합리성’을 버리지 않고 지역 커뮤니티에 합류하면 트러블을 일으키기 쉽다.”

 

3.

 

 

–은퇴 후 자산 감소를 걱정하는 사람들이 많다.

“지난 2020년 미국에서 출간된 ‘다 쓰고 죽어라(Die with Zero, 빌 퍼킨스, 한국 미발간)’라는 책이 있다. 한국이나 일본이나 이런 사람들이 많은데, 돈을 전혀 안 쓰고 계속 모으기만 해서, 결국 죽을 때 가장 돈을 많이 갖게 된다는 것이다. 하지만 이렇게 돈을 쌓기만 할 게 아니라 ‘체험’에 쓴다면, 눈을 감을 때 여러 추억들을 곱씹으면서 행복하게 인생을 마칠 수 있다. 여행을 가든, 자녀에게 증여하든, 기부를 하든, 어떤 방법도 좋다. 60대부터는 그때까지 모은 돈을 어떻게 잘 써서 인생을 충실하게 마무리할 것인가 고민해야 한다. 저축(貯蓄)보다는 감축(減縮), 자산을 줄이는 것이다.”

–이전 인터뷰에선 정년 남편의 할 일에 대해 주로 얘기했다. 아내는 어떤가.

“은퇴한 남편은 가사일에 협력하고, 아내는 그런 남편을 따뜻한 시선으로 지켜봐주는 것이 중요하다. 남편이 청소나 세탁을 하는데, 아내 방식과 다르다고 해서 남편에게 불평하거나 잔소리하면 안 된다. 노력하는 남편을 칭찬해 주고 감사하는 마음을 가져야 한다.”

– ‘한평생 일했는데, 은퇴 후에 노고를 인정받으려는 것이 나쁜가’ 이런 댓글을 남성이 달았다.

“부부는 타인이지만 함께 인생을 걸어가는 존재다. 남편 혼자 힘으로 사회생활을 해냈다고 생각하면 안 된다. 전업주부 아내가 가사를 해결하고 자녀도 돌보면서 집안 대소사를 처리했기에 가능했다. 집에서 하는 일 없이 놀면서 밥만 축낸 것이 아니다.”

–퇴직하고 후회하지 않으려면 어떻게 해야 하나.

“현역 시절에 친구들을 최대한 많이 만들어 두라. 친구들은 회사에서 찾지 말고, 회사 밖의 공간에서 사귀어놔야 좋은 시간을 보낼 수 있을 것이다. 집안일은 보잘 것 없다고 무시하지 말고 사소한 것부터 찾아서 하라. 예를 들어 화장실 수납장에 여분 휴지가 없다면 채워 넣는다거나, 조미료통이 비어 있으면 보충하고 집안 쓰레기를 모아서 밖에 버리고 다 먹은 그릇은 설거지통에 넣어두는 것 등이다. 이렇게 사소한 집안일을 점점 쌓아가면 부부 사이가 좋아진다. 한 집에 살면서도 세입자처럼 서로 지나치게 간섭하지 않는 것이 노년 부부가 건강하게 롱런하는 비결이다.”

–노후 준비에 필요한 키워드가 있다면.

“나는 키워드로 ‘WPP’를 얘기하고 싶다. W는 오래 일하기(work longer)이고 첫 번째 P는 사적연금(Private Pension), 두 번째 P는 공적연금(Public Pension)이다. 개인적으론 오래 일하는 W가 가장 중요하다고 생각한다. 반드시 일하지 않으면 안 된다는 건 아니다. 하지만 돈이 아니라, 노년기 건강을 유지하고 고독을 해결하는 수단으로 재취업은 큰 도움이 된다. WPP를 야구에 빗대면, W는 선발투수, 첫 번째 P은 중간계투, 마지막 P는 마무리 투수다. 죽을 때까지 일해서 완투하면 좋겠지만, 현실적으로는 어렵다. 선발투수가 흔들리면, 중간계투인 사적연금이 등판할 차례다. 마무리 투수는 죽을 때까지 연금을 지급하는 공적연금의 몫이다.”

 

 

–아내는 남편보다 평균수명이 길어서 10년은 혼자 살아야 한다.

“그래서 여성도 일하는 것이 좋다. 그러면 현재의 수입도, 미래의 연금도 늘어나게 된다. 일본은 연금을 받는 시기를 늦출수록 연금액이 늘어난다. 한국에도 그런 제도가 있다고 들었는데, 그렇다면 오래 일해서 연금을 받는 시기를 조금이라도 뒤로 늦추고 연금액을 길게 받는 것이 좋다. 젊을 때 조금씩 투자를 지속하는 것도 좋을 것이다.”

–맞벌이 부부의 은퇴 공식에 대해서도 알려달라.

“부부가 모두 완전히 은퇴하는 경우, 각자가 자신만의 취미를 즐기는 것이 중요하다. 둘이 똑같은 취미를 갖는다면 더할 나위 없이 좋겠지만, 그렇지 않더라도 크게 상관없다. 서로가 자신이 하고 싶은 취미를 갖는 것이 최고다. 부부가 각자의 취미가 생긴다면, 서로 상의해서 함께 여행을 떠나는 것도 좋다.”

–보험은 꼭 필요한 상품으로 압축하라고 했는데, 구체적으로 어떤 것인가.

“보험 가입 대원칙은 ①거의 일어나지 않는 일이지만 ②만약 발생하면 내 저축으로는 지불할 수 없고 ③그 일이 언제 생길 것인지 알지 못하는 때를 대비하는 것이다. 가령 자동차를 타다가 사망 사고를 일으킨다면, 내 돈만 갖고선 보상해주기 힘들기 때문에 보험 가입이 필요하다. 화재보험(지진보험 포함)도 마찬가지다. 하지만 자녀가 경제적으로 독립했다면 종신보험은 득실을 따져봐야 한다. 부모가 변을 당해도 자녀의 생활은 힘들어지지 않기 때문이다.”

–최근 한국에선 고금리 채권이 은퇴자들 사이에서 인기다. 주의점은?

“미국을 비롯, 전세계적인 인플레이션으로 금리 상승이 앞으로도 계속될 것으로 생각된다. 채권 가격 변동의 주요 요인은 금리다. 즉 금리가 오르면 채권 가격은 떨어진다(금리와 채권값은 반대 관계). 더구나 주식은 어떤 하락장에서도 실적이 좋은 곳이라면 주가가 오르지만, 채권은 하락장에선 일제히 다 내려가니까 도망칠 방법이 없다. 때문에 금리 상승 우려가 높은 시기에는 채권 매수에 주의해야 한다.”